Технологія будівельного виробництва є об'єднанням двох підсистем:технології будівельних процесів і технології зведення будівель і споруд.
Технологія будівельних процесів
Технологія будівельних процесіввизначає теоретичні основи, методи і способи виконання будівельних процесів, що забезпечують обробку будівельних матеріалів, полуфабр-катів і конструкцій з якісною зміноюїх стану, фізико-механічних властивостей, геометричних розмірівз метою отримання продукції заданої якості. При цьому поняття «метод» включає в себе принципи виконання будівельних процесів, що базуються на різних способах впливу (фізичних, хімічних та ін.) На предмет праці (будівельні матеріали, напівфабрикати, конструкції і ін.) З використанням засобів праці ( будівельні машини, Засоби малої механізації, монтажні оснащення, різні пристосування, обладнання, апарати, ручний і механізований інструмент та ін).
Технологія зведення будівель і споруд
Технологія зведення будівель і спорудвизначає теоретичні основи і регламенти практичної реалізації виконання окремих видів будівельних, монтажних і спеціальних робіт, їх взаємоузгодження в просторі і часі з метою отримання продукції у вигляді будівель і споруд.
Будівельне виробництво в нашій країні переважно розвивається на індустріальній основі - напрямку перетворення будівництва в комплексно-механізований процес монтажу будівель і споруд з уніфікованих елементів заводського виготовлення.
В даний час вітчизняні будівельники продовжують розробляти основні шляхи поліпшення капітального будівництва, підвищення ефективності капітальних вкладень. З цією метою основна увага приділяється забезпеченню своєчасного введення в дію основних фондів і виробничих потужностей, концентрації коштів і ресурсів на найважливіших будівництвах, напрямку капітальних вкладень в першу чергу на технічне переозброєння і реконструкцію діючих підприємств і на завершення раніше початих будівництв, скорочення термінів будівництва, поліпшення проектної справи, здійснення будівництва по найбільш прогресивним і економічним проектам.
Триває здійснення заходів щодо значного скорочення затрат ручної праці, оснащення будівельників високопродуктивними машинами і механізмами, засобами малої механізації, ефективним механізованим і ручним інструментом. Здійснюється подальше підвищення рівня індустріалізації будівельного виробництва і ступеня заводської готовності будівельних конструкцій і деталей. В даний час інтенсивний розвиток набуває монолітне і збірно-монолітне житлове будівництво.
Реалізація зазначених заходів має забезпечувати істотне підвищення продуктивності праці в будівництві і визначатися за рахунок поліпшення охорони праці робітників, більшої уваги екології та охорони навколишнього середовища.
1. Загальні відомості про термоперетворювач опору.
Термоперетворювачі опорувідносяться до числа найбільш поширених перетворювачів температури, використовуваних в ланцюгах виміру і регулювання. Термоперетворювачі опору випускаються багатьма вітчизняними і зарубіжними фірмами, такими як «терміки», «Елемер» (Московск. Обл.), «Навігатор», «Термоавтоматіка» (Москва), «Тепло- прилад» (м Володимир і Челябінськ) , Луцький приладобудівний завод (Україна), Siemens, Jumo (Germany), Honeywell, Foxboro, Rosemount (USA), Yokogawa (Японія) та ін.
термометром опоруназивається комплект для вимірювання температури, що включає термоперетворювач, заснований на залежності електричного опору від температури, і вторинний прилад, який показує значення температури в залежності від вимірюваного опору. Для вимірювання температури термоперетворювач опору необхідно занурити в контрольоване середовище і будь-яким приладом виміряти його опір. За відомою залежністю між опором термоперетворювача і температурою можна визначити значення температури. Таким чином, найпростіший комплект термометра опору (рис. 1, а) складається з термоперетворювача опору (ТС), вторинного приладу (ВП) для вимірювання опору і сполучної лінії (ЛЗ) між ними (вона може бути двох, трьох або чьотирьох).
Мал. 1.:
а - термоперетворювач з вторинним приладом; б - термоперетворювач з нормує перетворювачем; ТС - термоперетворювач опору; ВП, ВП1, ВП2 - вторинні прилади; ЛЗ - лінії зв'язку; НП - нормуючий перетворювач; БРТ - блок розмноження токового сигналу
В якості вторинного приладу зазвичай використовуються аналогові або цифрові прилади (наприклад, КСМ-2, РП-160, технографи, РМТ-39/49), рідше - логометри (наприклад, Ш-69001). Шкали вторинних приладів градуюються в градусах Цельсія.
Широко застосовуються схеми з нормуванням вихідного сигналу термопреобразователей (рис. 1, б). В цьому випадку лінією зв'язку термоперетворювач опору з'єднується з нормує перетворювачем НП (наприклад, Ш-9321, ІПМ-0196 і т.п.), які мають уніфікований вихідний сигнал (наприклад, 0 ... 5 або 4 ... 20 мА). Для використання в декількох вимірювальних каналах цей сигнал розмножується блоком розмноження БРТ і потім надходить до декількох вторинним приладів (ВП-1, ВП-2 і т.п.) або іншим споживачам. Очевидно, що в цьому випадку вторинними приладами повинні бути міліамперметри. Випускаються перетворювачі опору, в голівці яких розташовується схема нормування, тобто їх вихідним сигналом є струм 0 ... 5, 4 ... 20 мА або цифровий сигнал (інтелектуальні перетворювачі). У такому випадку необхідність використання нормує перетворювача НП у вигляді окремого блоку відпадає. Термоперетворювачі опору з вихідним уніфікованим сигналоммають в своєму позначенні букву У (наприклад, ТСПУ, ТСМУ). Характеристики цих перетворювачів і з цифровим вихідним сигналом (Метран-286) наведені в табл. 1.
Таблиця 1
Технічні дані термоперетворювачів опору
Тип термоперетворювача опору | клас допуску | Інтервал використання, ° С | Межі допустимих відхилень ± Δ t, ° С |
0,15+ 0,0015 * | t | 0,25 + 0,0035 * | t | 0,50 + 0,0065 * t | |
|||
100 ... 300 і 850 ... 1100 | 0,15 + 0,002 * | t | 0,30 + 0,005 * | t | 0,60 + 0,008 * | t | |
||
ТСПУ | 0,25; 0,5% (приведена) |
||
ТСМУ | 0,25; 0,5% (приведена) |
||
КТПТР | 0 ... 180 по Δ t | 0,05 + 0,001Δ t 0,10 + 0,002Δ t |
|
Метран 286вихід 4 ... 20 мА HART протокол | 0 ... 500 (з 100П) | 0,25 (цифровий сигнал) 0,3 (струмовий сигнал) |
Для виготовлення термоперетворювачів опору (ТС) можуть використовуватися або чисті метали, або напівпровідникові матеріали. Електричний опір чистих металів збільшується зі зростанням температури (їх температурний коефіцієнтдосягає 0,0065 К-1, тобто опір збільшується на 0,65% при збільшенні температури на один градус). Напівпровідникові термоперетворювачі опору мають негативний температурний коефіцієнт (тобто їх опір зменшується з ростом температури), що доходить до 0,15 К-1. Напівпровідникові ТЗ не використовуються в системах технологічного контролю для вимірювання температури, так як вимагають періодичної індивідуального градуювання. Зазвичай вони використовуються як індикатори температури в схемах компенсації температурної похибки деяких засобів вимірювання (наприклад, в схемах кондуктометрів).
Термоперетворювачі опору з чистих металів, Які отримали найбільше поширення, виготовляють зазвичай з тонкого дроту у вигляді намотування на каркас або спіралі всередині каркаса. Такий виріб називається чутливим елементом термоперетворювача опору. Для запобігання від пошкоджень чутливий елемент поміщають в захисну арматуру. Перевагою металевих ТС є висока точність вимірювання температури (при невисоких температурах вище, ніж у термоелектричних перетворювачів), а також взаємозамінність. Метали для чутливих елементів (ЧЕ) повинні відповідати ряду вимог, основними з яких є вимоги стабільності градуювальної характеристики і відтворюваності (тобто можливості масового виготовлення ЧЕ з однаковими в межах допустимої похибки градуювальними характеристиками). Якщо хоча б одна з цих вимог не виконується, матеріал не може бути використаний для виготовлення термоперетворювача опору. Бажано також виконання додаткових умов: високий температурний коефіцієнт електричного опору (що забезпечує високу чутливість - приріст опору на один градус), лінійність градуювальної характеристики R (t) = f (t), велике питомий опір, хімічна інертність.
За ГОСТ Р50353-92 термоперетворювачі опору можуть виготовлятися з платини (позначення ТСП), З міді (позначення ТСМ) Або нікелю (позначення ТСН). Характеристикою ТЗ є їх опір R0 при 0 ° С, температурний коефіцієнт опору (ТКС) і клас.
Наявність в металах домішок зменшує температурний коефіцієнт електроопору, тому метали для термоперетворювача опору повинні мати нормовану чистоту. Оскільки ТКС може змінюватися зі зміною температури, показником ступеня чистоти обрана величина W100 - відношення опорів ТЗ при 100 і 0 ° С. Для ТСП W100 = 1,385 або 1,391, для ТСМ W100 = 1,426 або 1,428. Клас термоперетворювача опору визначає допустимі відхилення і від номінальних значень, що, в свою чергу, визначає допустиму абсолютну похибку Δt перетворення ТЗ. За допускаються похибок ТС поділяються на три класи - А, В, С, при цьому платинові ТЗ зазвичай випускаються класів А, В, мідні - класів В, С. Існує кілька стандартних різновидів ТС. Номінальної статичної характеристикою (НСХ) термоперетворювача опору є залежність його опору R, від температури t
Умовне позначенняїх номінальних статичних характеристик (НСХ) складається з двох елементів - цифри, що відповідає значенню R0 і букви, яка є першою буквою назви матеріалу ( П - платина, М - мідь, Н - нікель). У міжнародному позначенні перед значенням R0 розташовані латинські позначення матеріалів Pt, Cu, Ni. НСХ термоперетворювачів опору записується у вигляді:
де Rt - опір ТЗ при температурі t, Ом; Wt - значення відносини опорів при температурі t до опору при 0 ° С (R0). Значення Wt вибираються з таблиць ГОСТ Р50353-92. Діапазони застосування термоперетворювачів опору різних типів і класів, формули розрахунку граничних похибок і НСХ наведені в табл. 1 і 2.
Таблиця 2
Номінальні статичні характеристики термоперетворювачів опору
| t ° C | |||||||||
Масло трансмісійне ТСП-15К поширене серед водіїв вантажівок марки «КАМАЗ». Саме для таких машин дана мастило почала розроблятися в СРСР.
На ємностях з маслом ТСП 15К написано «Схвалено ВАТ КАМАЗ». Крім того, цей нафтопродукт знайшов своє застосування в КрАЗах, Уралаз.
експлуатаційні показники
Трансмісійне масло ТСП-15К виробляється на базі мінералки, що представляє собою продукт очищення, розділення, оброблення нафти з високою концентрацією сірки. У мінералку додаються присадочні елементи, що поліпшують технічні характеристикимасла.
Автомастила «Роснефть ТСП-15К» запобігає задираки, знижує зношування дотичних деталей, формує на запчастинах протиокислювальну плівку, яка не дає металу контактувати з киснем.
Завдяки добавкам зменшується температура замерзання, запобігає утворення піни. Сірчисті компоненти підвищують протівофрікціонние характеристики. Відповідно до ГОСТ (державний стандарт), у ТСП 15К характеристик кілька. Їх значення такі:
- Категорія в'язкості - 80W90.
- Щільність при двадцяти градусах - 893 кг / куб. м.
- Кінематична в'язкість при ста градусах - 14,6 кв. мм / с.
- Вязкостний коефіцієнт - 97.
- Температура спалахування - двісті сорок вісім градусів.
- Температура замерзання - мінус двадцять сім градусів.
Води в нафтопродукт практично немає. Концентрація механічних домішок становить одну соту відсотка. ТСП-15К - нафтопродукт, який можна лити в трансмісію вантажівки в будь-який час року. Крім того, його можна застосовувати в тракторах, обладнаних циліндричної, конічної, конічні-спіральної коробкою перемикання передач.
види ємностей
Виробництво автомастила ТСП-15К, призначеного для машин «КАМАЗ», і його аналогів здійснюють «Лукойл», «Газпромнефть». Завдяки цьому вартість нафтопродукту чи не завищена. Фірми конкурують між собою, прагнуть встановлювати демократичні ціни.
Мастило для КАМАЗа від компанії «Лукойл» можливо придбати в таких ємностях:
- десятилітрових каністра;
- двадцятилітрових каністра;
- російська бочка на 216,5 л;
- європейська бочка на 216,5 л.
маркування
Масляна рідина «Лукойл ТСП-15К», що заливається в КАМАЗи, зараховується до категорії ТМ-3. Її маркування має таку розшифровку:
- Т - мастило для трансмісії.
- З - автомасло зроблено з високосернистої нафти.
- П - нафтопродукт містить в собі присадочні компоненти. Вони наділяють мінералку характеристиками, прописаними в Гості.
- 15К - галузевий стандарт.
ТСП-15К забезпечує якісне змазування трансмісійних запчастин при температурі від мінус двадцяти до плюс тридцяти градусів. Періодичність заміни розхідники залежить від пристрою коробки перемикання передач, експлуатаційних умов. Виробник рекомендує змінювати масло раз в 36000-72000 кілометрів.
Вартість мастила залежить від її конкретного виробника. Варто відзначити, що витратні матеріали від компанії «Лукойл» у своєму розпорядженні найкращим співвідношеннямціни і якості.Втім, масла від фірм «Роснефть» і «Газпромнефть» теж вельми якісні.
В наші дні перестали бути рідкістю, і кожен з нас робить вже не одну-дві операції в квартал, а три-чотири щодня. Десятки мільйонів випущених карт, сотні тисяч транзакцій на годину, десятки тисяч термінальних пристроїв для прийому карт - така сьогоднішня дійсність. Спостерігається стійка тенденція зміщення акценту від в сторону операцій оплати товарів / послуг в торгово-сервісних підприємствах (далі - ТСП).
Нагадаємо коротенько, як в цілому виглядає процедура оплати по карті в ТСП.
Клієнт (власник картки) здійснює покупку товару або послуги в ТСП, що приймає до оплати картки, про що свідчать наклейки при вході в приміщення магазину або на касі. Підійшовши до касира, клієнт пред'являє карту і інформує продавця про те, що має намір розплатитися з її допомогою. Продавець бере карту, проводить її первинну перевірку на відсутність явних ознак підробки (він не зобов'язаний бути експертом, досить лише переконатися в тому, що вона явно не підроблена). Далі продавець зчитує дані з магнітної смуги або мікропроцесора (чіпа) карти, використовуючи для цього відповідний роз'єм електронного терміналу (далі - ЕТ). Потім він вводить суму операції, ЕТ формує авторизаційний запит і направляє в банк-еквайрер. Далі авторизаційний запит по каналу МПС доходить до хоста банку-емітента, який дозволяє або забороняє проведення даної операції (угоди). Якщо угода дозволена, емітент видає код авторизації і код відповіді (response code, RC) "00". В іншому випадку відповідь емітента відмінний від "00" і код авторизації не видається (проведення операції не схвалено; емітент не підтверджує оплату). При позитивному завершенні продавець ТСП роздруковує дві копії чека і клієнт підтверджує свою згоду оплатити операцію, або підписуючи чек (signature-based transaction, SBT), або вводячи ПІН (PIN-based transaction, PBT). При SBT продавець ТСП повинен завершити операцію, звіривши підпис на чеку зі зразком підпису клієнта в спеціально відведеному місці на звороті картки.
Розміщення інформації для покупців
Почнемо з того, що кожне МСП, наклеюючи на свої двері плакати з логотипами МПС, тим самим приймає на себе зобов'язання (саме зобов'язання, а не просто побажання) приймати до оплати картки відповідної системи. І якщо у каси висить логотип MasterCard, то дане ТСП зобов'язана прийняти до оплати відповідну карту (але не карту Visa, і навпаки). Більш того, в МСП, які приймають картки, в місцях, доступних клієнтам ( "куточок покупця"), повинна бути розміщена інформація, що роз'яснює політику даної точки в частині повернення і обміну товарів, оплачених по карті. Відсутність такого інформаційного ресурсу є порушенням правил МПС.
Небажання касира прийняти до оплати карту
Досить часто бувають ситуації, коли при вході в ТСП висить наклейка, що говорить про те, що тут можна розплатитися карткою, але в момент оплати раптом з'ясовується, що касир або продавець не бажають прийняти до оплати карту без пояснення причин відмови. Такі дії є серйозним порушенням правил МПС і можуть спричинити за собою накладення досить відчутних фінансових санкцій на банк-еквайрер, який в свою чергу може транслювати їх пізніше на торговельну точку, якщо це передбачено умовами договору між ними.
Вимога паспорта при оплаті картою
У правилах МПС абсолютно однозначно прописано, що при здійсненні оплати по карті продавець не має права вимагати у клієнта (пред'явника картки) дані, що підтверджують особу останнього, або інші персональні дані, за винятком випадків, коли це необхідно для завершення операції угоди (наприклад, для вказівки адреси місця проживання клієнта з метою подальшої доставки товару) або коли це явно прописано у вимогах місцевого законодавства. Продавець не має ніяких повноважень вимагати від клієнта пред'явлення паспорта або інших документів, що засвідчують особу. В якості яскравого прикладу можна навести таку ситуацію: уявіть, що в російському ТСП картою розплачується клієнт з Китаю або громадянин іншої екзотичної для нас країни, який не володіє ні російською, ні англійською мовами. У цьому випадку продавець і покупець взагалі не зможуть спілкуватися (звичайно, якщо продавець не поліглот). З точки зору правил МПС така практика вимоги документів при оплаті картою є караною (може бути накладено штраф на банк-еквайрер з усіма наслідками, що випливають для ТСП наслідками). Однак деякі типи операцій (до яких в першу чергу відносяться операції видачі готівки в офісах і відділеннях банків) повинні відбуватися тільки за умови пред'явлення клієнтом документа, що посвідчує особу.
Вимога введення ПІН при оплаті картою з магнітною смугою
Сьогодні все більше банків випускають карти, оснащені не тільки магнітною смугою, але ще і мікропроцесором (чіпом). Такі карти називаються гібридними, і по ним можна здійснювати операції - як по магнітній смузі, так і по чіпу. Це безсумнівна перевага, так як вважається, що чіп неможливо виготовити в домашніх умовах, що, в свою чергу, позбавляє шахраїв можливості виготовити підробку карти, випустивши її дублікат з копією доріжки магнітної смуги (т. Н. Скімінг). Але нерідко має місце ситуація, коли продавець ТСП, прочитавши дані карти з магнітною смуги (ні з чіпа), пропонує клієнту підтвердити свою згоду з вчиненням платежу, ввівши ПІН. Це абсолютно неприпустимо, так як таїть в собі ризик повної компрометації даних карти (тобто трек / доріжка магнітної смуги і ПІН), що теоретично може призвести до втрати всіх коштів з рахунку карти. Продавці пояснюють свої дії тим, що "так запрограмований електронний термінал", однак найчастіше помилка криється в їх діях: при роботі з ЕТ вони помилково вказують, що тип картки - не MasterCard, а Cirrus / Maestro. Примітно, що на території РФ всі операції по картах Cirrus / Maestro повинні відбуватися саме як PBT!
Цікавий факт: в правилах МПС Visa зазначено, що в будь-якому випадку при здійсненні операції оплати товарів або послуг в ТСП клієнт має право вимагати провести операцію SBT. І це має цілком резонне пояснення: не всі клієнти пам'ятають свій ПІН та деякі банки взагалі випускають карти без ПІН до них. Безумовно, все вищесказане відноситься до карт із магнітною смугою. За картками з чіпом переважна кількість операцій в ТСП підтверджується клієнтом шляхом введення ПІН.
Нещодавно МПС MasterCard випустила циркуляр (операційний бюлетень), в якому повідомила всіх учасників розрахунків про те, що з 8 червня 2012 року на території РФ дозволено виконувати ПІН для підтвердження клієнтами операцій по картах з магнітною смугою, що проводяться в ТСП.
Таким чином, в даний час на території РФ при оформленні операцій в ТСП по картах з магнітною смугою МПС Visa введення ПІН неприпустимий, а по картах з магнітною смугою MasterCard - дозволений. За картками з мікропроцесором (т. Н. Чіпом) введення ПІН практично обов'язковий для обох МПС.
Відмова приймати карти без імені власника
Багато емітентів для швидкого виходу на ринок використовують так звані неперсоналізовані, неіменні карти, на лицьовій стороні яких є тільки номер, термін дії, але немає прізвища та імені клієнта (також ці дані, відповідно, відсутні і на першій доріжці магнітної смуги). Правилами МПС абсолютно чітко позначено, що такі карти є абсолютно легітимним засобом розрахунків і повинні прийматися нарівні з усіма іншими продуктами МПС. Еквайреру в інструкціях для продавців теж особливо обговорюють цей момент, і тим не менше досить часто, на жаль, буває, що продавці навідріз відмовляються приймати такі карти до оплати. В якості аргументів продавці призводять довід, що їм немає з чим порівняти прізвище та ім'я клієнта (маючи на увазі заборонену практику запиту підтверджуючих документів, про яку говорилося вище). Такі дії співробітників ТСП теж суперечать світовій практиці і підлягають опрацюванню з боку банків-еквайрер.
Збільшення ціни (надбавка) за товар при оплаті картою
Як відомо, під час укладання договору еквайрингу з ТСП банк вказує розмір так званої еквайрерской поступки (комісії), яка буде стягуватися (недоплачують) з ТСП за всі операції по карті. Ця комісія варіюється по країнах і видам діяльності ТСП з урахуванням оборотів останнього. Для орієнтиру можна мати на увазі величину порядку 1,5 - 2,5%. Таким чином, якщо сума угоди становить 1000 руб., Банк-еквайрер зарахує на розрахунковий рахунок суму за вирахуванням цієї комісії, тобто 975 - 985 руб. Різниця ж є найважливішою складовою діяльності еквайрера і буде віднесена на рахунок операційних доходів. Це абсолютно нормальна, загальноприйнята у всьому світі практика, і думка, що вона збиткова для МСП, є не більше ніж помилкою: при оплаті готівкою виникають інші накладні витрати, цілком порівнянні з цими "втратами" за еквайринг. Сюди входять витрати ТСП на перерахунок готівки, їх безпечне зберігання, інкасацію та ін. І тим не менше багато ТСП практикують встановлення надбавок при оплаті товарів і послуг за картками, і розмір таких "накруток" приблизно дорівнює розміру еквайрерской комісії. Така практика є абсолютно неприпустимою, що однозначно обумовлено в правилах МПС. У тих же правилах МПС дається своєрідна лазівка для МСП, а саме: зазначено, що ТСП вправі надавати знижку за оплату готівкою. Тобто в загальному випадку ціна товару або послуги при оплаті по карті не повинна перевищувати звичайну, але можна робити знижку клієнту, якщо він платить готівкою.
Відмова прийняти до оплати не підписану карту
Згідно з правилами МПС на зворотному боці картки повинна розміщуватися спеціальна смуга, призначена для зразка підпису законного власника картки. При оформленні операції оплати товарів або послуг в ТСП касир повинен запропонувати покупцеві підтвердити свою готовність оплатити операцію, або ввівши ПІН, або підписавши чек електронного терміналу. У разі підтвердження згоди підписом касиру слід звірити підпис на чеку зі зразком підпису на звороті картки. Однак досить часто при отриманні картки покупець не проставляє свій підпис (що є порушенням вимог МПС і несе в собі підвищений ризик незаконного використання картки шахраями в разі її втрати). Продавці ж ТСП, бачачи, що клієнт пропонує їм не підписану карту, найчастіше відмовляються приймати таке платіжний засіб для оплати, що теж неприпустимо. Згідно з правилами МПС, в таких випадках касиру слід запропонувати покупцеві пред'явити документ, що засвідчує особу останнього, що містить фотографію і зразок підпису, після чого запропонувати підписати карту, звірити проставлену на мапі підпис зі зразком в документі і далі завершити угоду звичайним способом. При відмові покупця пред'явити паспорт і (або) підписати карту угоду завершувати не слід.
Установка мінімальної ціни покупки / товару для оплати картою
Нерідко зустрічаються ситуації, коли магазин самовільно встановлює мінімальну суму, починаючи з якої продавець погоджується прийняти карту до оплати. Наприклад, сума покупки при оплаті картою не повинна бути менше 100 руб. (Або 1000, 10 000 і т.д.). Така практика категорично недопустима, так як згідно з правилами МПС умови оплати карткою повинні повністю відповідати умовам оплати готівкою.
Процедура повернення товару та витрачених коштів
Трапляється, що з якихось причин клієнт бажає повернути куплений товар назад. Якщо товар був оплачений за допомогою карти, то і гроші повинні бути повернуті саме на рахунок карти, а не готівкою. Причому повернення грошових коштів повинен здійснюватися на рахунок саме тієї карти, по якій була проведена первинна оплата. Якщо товар повертається назад, співробітник ТСП повинен оформити на електронному терміналі відповідну операцію (refund / credit - повернення / кредит). В результаті цієї операції на терміналі роздруковується кредитовий чек, що є підтвердженням і підставою повернення грошових коштів на рахунок платника. Згідно з правилами МПС, повернення грошових коштів повинен бути здійснений протягом 30 діб з дати оформлення кредитової операції. При відсутності надходження грошових коштів на рахунок карти по закінченні цього періоду клієнт може оформити претензію до банку-емітента, і грошові кошти будуть повернуті за підсумками претензійного циклу з основою "кредит не спроцессірован".
Оформлення чеків за операціями з картою
МПС пред'являють досить суворі вимоги до вмісту чеків електронних терміналів, надрукованих за підсумками завершення операції. Так, на чеку повинні бути неодмінно вказані нижченаведені дані:
- опис / ціна кожного оплаченого товару / послуги;
- дата і час операції;
- сума і валюта операції;
- номер карти (з міркувань безпеки тільки останні чотири цифри);
- країна, місто, адреса розташування точки або відділення банку;
- назва ТСП або DBA (doing business as, DBA name, наприклад, ВАТ "Вимпелком" відомо на ринку як Білайн);
- код авторизації (якщо був);
- вид операції (оплата товару, повернення);
- місце для підпису клієнта;
- місце для ініціалів продавця, касира чи іншого ідентифікатора (наприклад, номер відділу в супермаркеті) підрозділу, обслужити карту;
- місце для підпису продавця (в разі кредитової операції);
- на копії покупця повинен бути розміщений текст російською або англійськоюприблизно такого змісту: "Важливо: збережіть цей чек для контролю операцій у виписці";
- інші параметри відповідно до вимог місцевих законів.
Згідно з вимогами Банку Росії на чеках російських ТСП необхідно помістити текст про розмір комісії (зазвичай пишуть "Комісія еквайрера відсутня"), що стягується з покупця.
Також необхідна наявність тексту приблизно такого змісту: "Справжнім уповноважую свій банк-емітент оплатити справжню покупку і зобов'язуюсь відшкодувати емітенту суму, позначену в графі" Разом ", плюс всі відповідні комісії".
Клієнти повинні зберігати копії чеків не менше півроку для забезпечення можливості контролювати правильність списання грошових коштів в своїх виписках за операціями з картою. Основне призначення інформації на чеку - забезпечення можливості однозначно співвіднести інформацію, відображену в виписці, з даними на чеку. Якщо дані на чеку і в виписці істотно розходяться, у клієнта виникає право оформити претензію з усіма наслідками, що випливають сумними наслідками для еквайрера.
Пред'явлення претензій за фактами виявлених порушень
У всіх випадках, опис яких приводиться в даній статті, які постраждали покупцям - держателям банківських картнеобхідно звертатися тільки до свого банку-емітента, що випустив карту. При цьому необхідно буде представити в банк такі дані, як точна адреса ТСП, назва, дата, час, ідентифікатор або назва банку-еквайрера (якщо операція по картці взагалі не відбулася, тобто авторизаційний клопотання не було сформовано і не пішов в мережу , емітент не зможе визначити ці дані самостійно), і суть претензії (відмова прийняти карту, вимога пред'явити паспорт, ввести ПІН і т.д.).
Очевидно, що немає сенсу навіть намагатися звернутися в банк-еквайрер, так як в загальному випадку ситуація з порушенням правил оформлення операцій з картами може мати місце в будь-якій точці планети і не завжди потерпілий зможе знайти час для візиту в потрібне місце і навряд чи він буде володіти спеціальними знаннями і володіти термінологією на місцевому діалекті.
На підставі такого звернення емітент має повне право направити, в свою чергу, претензію до уповноваженого органу МПС, і до еквайреру можуть бути застосовані різноманітні санкції - починаючи від попередження і вимоги провести додаткове навчання співробітників ТСП-порушника аж до накладення відчутних фінансових штрафів (сотні і тисячі доларів або євро в залежності від тарифів МПС).
висновок
У наш динамічний час, коли безготівкові розрахунки стрімко вторгаються в усі сфери життя, а операції з банківськими картами стали повсякденним явищем, дуже важливим є аспект клієнтської грамотності. Це питання включає в себе як основи правильного використаннякарт в повсякденних ситуаціях, так і нюанси, освітлені в даній статті, а саме: які права має покупець при оплаті товарів або послуг в мережі торгово-сервісних підприємств по карті і що саме необхідно робити в разі виявлення порушень процедур оформлення таких операцій.
Оскільки міжнародні платіжні системи працюють не з кінцевими клієнтами (власниками карт і ТСП), а з фінансовими інститутами і в першу чергу дбають про те, щоб їх продукти (карти) приймалися повсюдно і без обмежень, до еквайреру пред'являються дуже жорсткі вимоги в частині гарантованості і дотримання процедур прийому карток МПС в мережі своїх ТСП. У випадках виявлення порушень процедур і умов прийому карт держателям слід скаржитися в банки-емітенти, які в свою чергу мають право і зобов'язання інформувати відповідну МПС про такі інциденти, що в підсумку може призвести до вельми неприємні санкції для еквайрер і некоректно працюють ТСП і їх співробітників.
Вересень 2012 р
Еквайринг торгово-сервісних підприємств через платіжного посередника (Серебряков С.В.)
Дата розміщення статті: 11.09.2014
Майже кожен банк рано чи пізно починає шукати вихід на роздрібний ринок. Одним з найбільш привабливих продуктів для приватних осіб є обслуговування банківських (платіжних) карт. Однак для того щоб отримати право випускати карти (емісія) і обслуговувати їх в мережі своїх підприємств (еквайринг), необхідно як мінімум стати учасником тієї чи іншої платіжної системи, переважно міжнародної.
На початку минулого десятиліття дуже популярним рішенням для швидкого виходу банків на роздрібний ринок була так звана агентська схема, при якій банк-спонсор, який є повноправним членом міжнародної платіжної системи (далі - МПС), як правило, більший, залучав дрібніші банки на емісію і еквайринг. І якщо в частині емісії питання у платіжних систем виникали рідко, оскільки карти таких субемітентов можна було однозначно ототожнити (проекти "Егіда", "New Age"), то з еквайрингом з точки зору МПС справи йшли набагато гірше: банки-агенти, які не будучи членами платіжних систем, залучали на обслуговування торгово-сервісні підприємства (далі - ТСП), в яких часто виникали умови, сприятливі для шахрайства.
Більш того, деякі МСП, уклавши договір еквайрингу зі своїм банком, самостійно залучали інші торгові точки, стаючи таким чином міні-банком або розрахунковим центром для останніх, про що, природно, ні МПС, ні банк-еквайрер не мали до певної пори ні найменшого уявлення.
Така діяльність призвела до того, що приблизно 10 років тому МПС категорично і надовго заборонили так звані агентські схеми на території РФ і лише відносно недавно дали послаблення в цьому питанні, ввівши в тому числі поняття Payment Facilitator (платіжний посередник). Це безсумнівний плюс і нові можливості для еквайрер, але тепер, навчені гірким досвідом, МПС жорстко регламентували всі аспекти як реєстрації таких посередників, так і роботи з ними.
Загальні вимоги міжнародних платіжних систем до платіжних посередникам
У схемі відносин передбачається, що банк-еквайрер укладає договір з платіжним посередником, а той, у свою чергу, отримує право залучати і укладати договори еквайрингу з багатьма ТСП, таким чином створюючи своєрідну деревоподібну структуру (ієрархію). У цій статті такі ТСП будуть називатися "підлеглі ТСП".
Відповідно до правил і вимог МПС банк-еквайрер несе повну відповідальність за будь-які дії і помилки як підлеглих МСП, так і самого платіжного посередника. Платіжний посередник, в свою чергу, вже не може бути підлеглим ТСП будь-якого іншого платіжного посередника.
Міжнародні платіжні системи накладають жорсткі обмеження за сукупним обороту: якщо інше не обумовлено в правилах, будь підлегле ТСП, сукупний еквайрингової річний оборот якого за картками МПС перевищить 100 тис. Дол. США, має перестати бути таким і вступити в прямі договірні відносини з банком- еквайрером.
Банк-еквайрер повинен стежити за дотриманням таких вимог.
1. Платіжний посередник і все його підлеглі ТСП повинні вести діяльність виключно на території, яка визначається ліцензією на еквайринг свого банку. Місцезнаходження підлеглих ТСП визначається за місцем проведення транзакції, а не за місцем реєстрації платіжного посередника.
2. Кошти, отримані платіжним посередником, повинні використовуватися виключно на виплати на користь підлеглих ТСП.
3. Еквайрер може дозволити платіжному посереднику здійснювати нижченаведені види діяльності від свого імені, залишаючись повністю відповідальним перед МПС за їх адекватне здійснення:
- перевірку підлеглих ТСП на коректність ведення бізнесу;
- збереження записів про те, як проводилася попередня перевірка підлеглих ТСП, за умови негайного подання таких записів за запитом еквайрера;
- переклад на рахунки підлеглих ТСП грошових коштів за транзакції за картками, здійснені в них;
- забезпечення підлеглих ТСП усіма матеріалами, необхідними для успішного проведення транзакцій по картах;
- моніторинг активності підлеглих ТСП з метою виявлення шахрайської діяльності або невірного оформлення транзакцій.
Ні платіжному посереднику, ні його підлеглим ТСП забороняється вимагати від власника карт відмовлятися від права на опротестування операції.
Банк-еквайрер зобов'язаний щоквартально направляти в МПС звіт про роботу кожного підлеглого ТСП платіжного посередника, що включає як мінімум наступне:
- назва підлеглого ТСП і його адреса;
- якщо є - посилання на веб-сайт підлеглого ТСП або найменування торгової марки;
- merchant category code (MCC) - табличне опис спрямованості бізнесу;
- для кожного MCC - кількість і обсяг операцій за картками за квартал;
- для кожного MCC - кількість і обсяг операцій, опротестованих емітентами.
Платіжні посередники і високоризикові торгово-сервісні підприємства
Міжнародні платіжні системи надають платіжному посереднику статус високоризикового, якщо він пропонує банку-спонсора підлеглі МСП, бізнес яких потрапляє до Програми підвищеного кількості опротестування (Excessive Chargeback Program) або відповідає будь-якому з перерахованих нижче MCC:
- телекомунікації (MCC 4814, 4816);
- електронна комерція відеоконтенту для дорослих (MCC 5967, 7273, 7841);
- азартні ігри через Інтернет (7995), а також оплата ігор в Інтернеті (7994);
- продажу через Інтернет аптечних товарів і ліків (MCC 5122, 5912);
- продажу через Інтернет тютюну і аналогічних товарів (MCC 5993).
Еквайреру належить зареєструвати кожне з таких ТСП у відповідній програмі МПС (наприклад, для MasterCard це Merchant Registration Program (MRP)) перед тим, як почати приймати від них транзакції за картками.
Діючи на свій розсуд, МПС має право позбавити платіжного посередника реєстрації при виявленні надмірного числа операцій опротестування або від самого платіжного посередника, або від будь-якого з його підлеглих ТСП або при порушенні ними будь-якого з вимог / стандартів МПС. Також МПС залишають за собою право дерегістраціі платіжного посередника або його підлеглого ТСП у випадках виявлення діяльності, здатної зашкодити МПС.
Будь-еквайрер, що вступив у відносини з високоризикових платіжним посередником, повинен забезпечити отримання платіжною системою щомісячного звіту про діяльність всіх підлеглих ТСП відповідно до правил МПС.
Реєстраційні вимоги до платіжних посередникам
Для того щоб заявити в МПС про ТСП як платіжний посередника, еквайрер повинен:
- бути учасником МПС з хорошим статусом;
- задовольняти всім вимогам, запропонованим в правилах МПС;
- при реєстрації посередника, що потрапляє в категорію високоризикових, - повністю відповідати всім правилам і вимогам МПС, що стосуються питань контролю ризиків і безпеки.
Для реєстрації ТСП як платіжний посередника еквайрер повинен:
- направити в уповноважений підрозділ МПС всю необхідну документацію і матеріали не пізніше ніж протягом 60 днів з дати передбачуваної реєстрації;
- забезпечити впевненість у тому, що посередник повністю відповідає таким вимогам безпеки, як PCI DSS і інші застосовні до ситуації вимоги.
Перед тим як направляти в розрахункову мережу МПС фінансову інформацію про транзакції платіжного посередника або його підлеглих ТСП, еквайрер повинен отримати від МПС письмове підтвердження (допускається підтвердження по електронній пошті) про успішну реєстрацію платіжного посередника. Рішення про реєстрацію платіжного посередника або про відмову в такій приймається МПС виключно на свій розсуд.
Для підтримки реєстрації платіжного посередника еквайрер зобов'язаний періодично направляти в МПС інформацію і документи, які можуть знадобитися для аналізу, наприклад копію угоди між еквайрером і посередником. МПС залишає за собою виключне право відмовити в продовженні реєстрації платіжного посередника.
При оформленні платіжного посередника МПС спише з еквайрера все застосовні до даного процесу комісії відповідно до діючих тарифів (за реєстрацію, розгляд, оновлення ліцензії і т.п.).
Якщо банк-еквайрер намір розірвати договір з посередником або підлеглим МСП, необхідно повідомити МПС про таке рішення не менше ніж за тиждень. МПС залишає за собою право зобов'язати еквайрера негайно припинити приймати операції від платіжного посередника в будь-який момент часу.
Обов'язки платіжного посередника
Платіжний посередник є ТСП і має всі витікаючі з цього статусу права і обов'язки, що застосовуються до звичайної торговій точці.
На еквайрера покладається обов'язок стежити за тим, щоб платіжний посередник задовольняв всім застосовуваним до ТСП вимогам МПС, викладеним нижче.
Перед тим як укладати, продовжувати або оновлювати угоду з підлеглим ТСП, платіжний посередник повинен упевнитися в тому, що це ТСП веде законний і коректний бізнес, володіє достатнім набором механізмів і процедур по надійного захистуданих власників карток і транзакцій по картах від несанкціонованого доступу або розголошення, відповідає всім необхідним вимогам і законам, а крім того, всі транзакції, спрямовані від такого МСП, відображають валідну угоду між підлеглим ТСП і власником картки.
Еквайрер повинен упевнитися, що платіжний посередник не є спонсором підлеглого ТСП, зареєстрованим в базі даних ненадійних торгових точок (наприклад, MATCH для MasterCard). Також на еквайрера покладається обов'язок направляти до відповідних інстанцій МПС дані з будь-якого підлеглого ТСП, договірні відносини з яким припинені через сумнівну діяльність останнього.
Кожен платіжний посередник повинен укласти письмову угоду з кожним підлеглим ТСП, де повинні бути вказані всі умови, застосовні до питання прийому таким ТСП банківських карт до оплати. Така угода не повинно суперечити або занижувати права платіжного посередника, еквайрера або МПС в питанні припинення його дії в будь-який момент часу. МПС залишає за собою прерогативу обмежити платіжного посередника в праві укладати угоди з підлеглими ТСП в залежності від спрямованості бізнесу чи інших критеріїв на розсуд МПС.
Необхідні пункти угоди
Кожна угода між платіжним посередником і спонсорованих їм підлеглим ТСП має відображати всі необхідні умови, Обумовлені у відповідних розділах правил МПС, і інші стандарти, що застосовуються до суті бізнесу МСП, а також застосовувати ці стандарти точно так же, як і до звичайних ТСП.
Якщо платіжний посередник не пропише в угоді з підлеглим ТСП будь-якої необхідний пункт, передбачений правилами МПС, або особливі умови, задані МПС, це не звільняє еквайрера від відповідальності за операціями опротестування і іншим претензійних процедур.
Угода з підлеглими ТСП має включати наступні положення.
1. Підлегле ТСП має безперервно інформувати платіжного посередника про поточний адресу кожного з його офісів, назвах використовуваних торгових марокпоряд з повним описомтоварів, що продаються і послуг, що надаються.
2. Якщо є протиріччя між правилами МПС і будь-яким з пунктів угоди між платіжним посередником і підлеглими ТСП, то положення правил превалюють.
3. Платіжний посередник несе повну відповідальність за дотримання підлеглими ТСП стандартів і процедур обслуговування карт і має право вимагати від таких ТСП внесення змін на їх веб-сайті та інших аналогічних дій, якщо це здається необхідним або розумним для забезпечення відповідності підлеглого ТСП правилам і стандартам МПС .
4. Угода з підлеглим ТСП автоматично і негайно вважається недійсним у разі, якщо МПС дерегістрірует його платіжного посередника або банк-еквайрер перестає бути учасником МПС по будь-якої причини, а також якщо банк-еквайрер втрачає ліцензію МПС на еквайринг.
5. Платіжний посередник на свій розсуд або вказівкою еквайрера / МПС має право негайно розірвати угоду з підлеглим ТСП через діяльність, що вважалася шахрайської або сумнівною з точки зору самого платіжного посередника, еквайрера або МПС.
6. Підлегле ТСП підтверджує і погоджується з тим, що:
а) воно відповідає всім необхідним стандартам і правилам МПС, які змінюються час від часу;
б) МПС є єдиним і ексклюзивним власником своїх торгових марок і знаків;
в) підлегле ТСП ніколи не буде намагатися заперечувати власність торгових марок МПС ні з яких причин;
г) МПС може в будь-який час, негайно і без попередження заборонити використання підлеглим ТСП її торгових марок в будь-яких цілях;
д) МПС має право посилити забезпечення будь-якого зі стандартів і заборонити підлеглому ТСП і (або) його платіжним посереднику участь в будь-якій діяльності, яка з точки зору МПС може пошкодити або створити ризик пошкодження репутації МПС, а також явно негативно впливає на цілісність мережі МПС або конфіденційність інформації;
е) підлегле ТСП ніколи не буде вживати ніяких дій, які можуть перешкоджати або суперечити реалізації цих прав МПС.
Угода з підлеглим ТСП не повинно містити ніяких умов, які конфліктують з діючими стандартами і правилами МПС.
Обов'язки платіжного посередника як спонсора підлеглого торгово-сервісного підприємства
Платіжний посередник повинен неухильно виконувати наступні зобов'язання по відношенню до кожного зі своїх підлеглих ТСП.
1. Направляти в мережу тільки дані по коректним транзакціях.
Платіжний посередник повинен передавати своїм еквайреру записи коректних транзакцій, передані підлеглими ТСП і ініційовані справжнім власником картки. Платіжний посередник не повинен направляти еквайреру будь-яку транзакцію, про яку йому чи підлеглому ТСП напевно / повинно бути відомо, що вона шахрайська або не санкціонована власником картки, або напевно / повинно бути відомо, що вона ініційована держателем картки, що знаходяться в змові з підлеглим ТСП в злочинних цілях. Передбачається, що підлеглі ТСП несуть відповідальність за дії своїх співробітників, агентів і представників.
2. Забезпечувати відповідність підлеглих ТСП стандартам МПС.
Платіжний посередник несе відповідальність за те, щоб кожне з його підлеглих ТСП відповідало стандартам і правилам МПС. Платіжний посередник повинен вживати всіх необхідних і розумні дії для забезпечення безперервного відповідності підлеглих ТСП стандартам МПС.
3. Підтримувати актуальність інформації про підлеглих ТСП.
Платіжний посередник повинен на безперервній основі підтримувати в актуальному стані інформацію про назви, адреси та URL (якщо є) всіх своїх підлеглих ТСП. Еквайрер повинен гарантувати, що платіжний посередник своєчасно направляє в МПС таку інформацію за запитом.
4. Проводити виплати підлеглим ТСП.
Кожен платіжний посередник повинен проводити виплати своїм підлеглим ТСП по всіх транзакціях, переданим еквайреру від імені цих ТСП. Угода з підлеглими ТСП може передбачати пункт, що дозволяє платіжному посереднику утримувати суми по опротестованим операціями або іншим аналогічним випадкам.
5. Забезпечувати підлеглі ТСП матеріалами.
Кожен платіжний посередник повинен регулярно переконуватися в тому, що всі його підлеглі ТСП забезпечені усіма матеріалами, необхідними для ефективної роботи з картами та напрямки транзакцій в мережу МПС відповідно до стандартів і правил прийому карт.
6. Здійснювати моніторинг підлеглих ТСП.
Кожен платіжний посередник повинен здійснювати безперервний моніторинг діяльності і використання торгових марок МПС усіма його підлеглими ТСП з метою раннього виявлення шахрайської і некоректною активності і забезпечення безперервного відповідності стандартам МПС. Для дотримання цього правила встановлені мінімальні стандарти моніторингу МСП, які пишуться для всіх підлеглих ТСП.
висновки
Більш демократичний і гнучкий підхід МПС до питань вибудовування відносин між банками-еквайрера і їх торгово-сервісними підприємствами, зокрема легалізація схеми з використанням платіжного посередника (Payment Facilitator), безсумнівно, дозволяє учасникам МПС розвивати мережу більш швидкими темпами, залучаючи до співпраці всі нові і нові ТСП і створюючи цілі ієрархічні структури з більш складними рівнями підпорядкування і взаємин.
Проте банкам-еквайрер належить дуже обережно вибирати ТСП як платіжних посередників і скрупульозно дотримуватися всіх правил і вимоги МПС, особливо в частині, що стосується питань безпеки і відповідності стандартам прийому карт до обслуговування в ТСП.